Medigap (seguro Medicare Suplementario) en Florida

Respuestas rápidas

¿Cuándo es mi período de inscripción abierta de Medigap?

Los 6 meses que empiezan el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante ese plazo, una compañía no puede rechazarlo ni cobrarle más por su salud. Ocurre una sola vez.

¿Florida tiene la regla de cumpleaños para Medigap?

No. La ley de Medigap de Florida (Fla. Stat. 627.671–627.675) y su reglamento (Fla. Admin. Code 69O-156) no incluyen regla del cumpleaños, de aniversario ni derecho anual de cambio.

¿Puedo comprar Medigap en Florida si tengo menos de 65 años?

Sí, si tiene Medicare por una discapacidad o por ESRD. La sección 627.6741 le da un plazo de 6 meses una vez que está en la Parte B, y a los 65 años tiene otra inscripción abierta.

¿Y si termina el seguro de mi empleador u otro seguro de grupo?

La ley de Florida le da 2 meses después de que termina un seguro médico de grupo para comprar una póliza Medigap sin preguntas de salud, si está en la Parte B y vive en Florida.

¿Mi prima de Medigap puede subir solo porque cumplo años?

No con tarifas por edad alcanzada, que la ley de Florida prohíbe en Medigap. Las primas sí pueden subir para todos los asegurados de un plan, con la aprobación de la Oficina de Regulación de Seguros.

¿Qué es Medigap?

Medigap, también llamado seguro Medicare Suplementario (Medicare Supplement Insurance), es una póliza que venden compañías de seguros privadas a personas con Medicare Original (Parte A y Parte B). Paga parte o la totalidad de los costos que Medicare Original deja a su cargo, como el deducible de hospital de la Parte A, el coseguro del 20% de la Parte B y el coseguro de un centro de enfermería especializada. Las cantidades actuales están en costos de Medicare en 2026 y costos de Medicare en 2027.

• Medigap solo funciona con Medicare Original. No se puede usar con un plan Medicare Advantage.
• No incluye cobertura de medicamentos, así que la mayoría de las personas también se inscriben en un plan de medicamentos de la Parte D. Florida es su propia región de la Parte D, con 11 planes independientes de la Parte D para 2027.
• Usted paga una prima mensual a la compañía de Medigap, además de la prima de la Parte B. Cada póliza cubre a una sola persona; los cónyuges compran pólizas separadas.
• Los beneficios de cada letra de plan los fija la ley federal. La Oficina de Regulación de Seguros de Florida (Office of Insurance Regulation, OIR) aprueba los formularios de póliza y las tarifas que se venden aquí.

De las 5,344,538 personas con Medicare en Florida (julio de 2026, CMS), 2,292,590 estaban en Medicare Original, el grupo que puede usar Medigap.

¿Cuáles son las reglas de Medigap en Florida?

La ley de Medigap de Florida es la Parte VIII del capítulo 627 de los Estatutos de Florida (secciones 627.671–627.675), y el reglamento de la OIR es el capítulo 69O-156 del Código Administrativo de Florida. Esto significa para usted:

¿Florida tiene regla del cumpleaños?

No. Algunos estados dan a los asegurados un plazo anual, a menudo cerca de su cumpleaños o del aniversario de la póliza, para cambiar sin preguntas de salud. La ley y el reglamento de Florida no incluyen ese derecho. Las únicas veces en que una compañía debe aceptarlo sin importar su salud son los plazos de esta página y las situaciones federales de emisión garantizada. Vea ¿Florida tiene la regla de cumpleaños para Medigap?

¿Cuándo debo comprar? Su inscripción abierta de Medigap

Su inscripción abierta de Medigap de 6 meses empieza el primer mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Ocurre una sola vez. Durante ese plazo, la compañía:

• Debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca en Florida.
• No puede rechazarlo ni cobrarle más por su salud.
• No puede excluir una condición preexistente si usted tuvo al menos 6 meses de cobertura acreditable continua; con menos tiempo, puede aplicarse un período de espera más corto (69O-156.009).

El derecho de 2 meses de Florida al terminar un seguro de grupo

La ley de Florida obliga a las compañías a ofrecer una póliza Medigap, sin preguntas de salud ni precio según su salud, a toda persona de 65 años o más (o menor de 65 con Medicare por discapacidad o ESRD) que esté en la Parte B, viva en Florida y la solicite durante los 2 meses siguientes a la terminación de su cobertura bajo una póliza de seguro médico de grupo (sección 627.6741(1)(a)2). Este derecho existe junto con el derecho federal de 63 días y no se limita a las letras de plan de la regla federal. Vea Medigap cuando termina el seguro del empleador.

Medigap antes de los 65 años en Florida

La ley federal no obliga a las compañías a vender Medigap a menores de 65 años, pero la de Florida sí, tanto por discapacidad como por ESRD:

• Cuándo: los 6 meses que empiezan el primer mes en que tiene Medicare por discapacidad o ESRD y está inscrito en la Parte B.
• Qué pólizas: cada póliza que una compañía vende actualmente debe estar disponible para los solicitantes que califican, sin importar la edad (69O-156.009(1)). Los Planes C y F siguen limitados a quienes tenían derecho a Medicare antes de 2020.
• Precio: la compañía no puede fijar el precio según su salud en este plazo, pero las tarifas antes de los 65 suelen ser más altas que a los 65.
• A los 65: tiene una nueva inscripción abierta de Medigap y puede solicitar una póliza nueva, a menudo con una prima más baja.

Más información en Medigap antes de los 65 años en Florida.

¿Cuándo más puedo comprar Medigap sin preguntas de salud?

Los derechos federales de emisión garantizada se aplican en Florida mediante la regla 69O-156.0095. Una compañía no puede rechazarlo, cobrarle más por su salud ni hacerlo esperar por la cobertura de condiciones preexistentes cuando:

• Su plan Medicare Advantage deja Medicare o deja de servir su zona, o usted se muda fuera de su área de servicio, y regresa a Medicare Original.
• Termina la cobertura de un empleador o sindicato que paga después de Medicare, incluida la de jubilado y COBRA.
• Derecho de prueba: se inscribió en un plan Medicare Advantage o en PACE al tener derecho por primera vez a los 65, o dejó Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez, y se sale durante el primer año.
• Su compañía de Medigap quiebra, termina su cobertura sin culpa suya, o no cumplió las reglas o lo engañó.

Por lo general, puede presentar su solicitud desde 60 días antes de que termine su cobertura y hasta 63 días después. Según el caso, puede comprar el Plan A, B, D o G (C o F en su lugar si tenía derecho a Medicare antes de 2020) o, en el primer caso del derecho de prueba, cualquier póliza que se venda en Florida. Guarde la carta o el aviso que muestra cuándo termina su cobertura.

¿Cómo se fijan las primas de Medigap en Florida?

Con la misma letra de plan, los beneficios son idénticos entre compañías, pero los precios no. Florida pone estos límites:

• Sin tarifas por edad alcanzada: la sección 627.410(6)(d)3 prohíbe las primas por edad alcanzada en los formularios en que la mayoría de las pólizas se emiten a personas de 65 años o más. El Departamento de Servicios Financieros de Florida (DFS) describe las pólizas de Florida como vendidas según la edad de emisión: su prima no sube solo porque usted envejece, aunque una póliza nueva se cotiza según su edad al solicitarla.
• Clases de tarifa limitadas: las compañías solo pueden variar las tarifas por edad, sexo, zona y consumo de tabaco (69O-156.012(3)(d)).
• Aprobación previa: una compañía no puede usar ni cambiar tarifas hasta que la OIR las apruebe (69O-156.012(2)), y los aumentos se aplican a toda una clase de asegurados, no a los reclamos de una persona.
• Índices de pérdida: las pólizas individuales deben devolver en beneficios al menos el 65% de las primas, y las de grupo el 75% (sección 627.6745(1)).

La herramienta CHOICES de comparación de tarifas de la OIR (en inglés) muestra tarifas de ejemplo de Medigap a modo ilustrativo; pida una cotización real a una compañía o a un agente de seguros con licencia.

Otras protecciones de Florida

• Renovación garantizada: una compañía solo puede cancelar o no renovar por falta de pago o por una declaración falsa importante (sección 627.6741(2)(a)).
• Condiciones preexistentes: un período de espera no puede pasar de 6 meses y solo puede contar condiciones tratadas o con consejo médico en los 6 meses antes de empezar la cobertura (sección 627.6741(2)(b)).
• Si obtiene Medicaid: puede suspender los beneficios y las primas de Medigap hasta por 24 meses, y recuperar la póliza si avisa a la compañía dentro de los 90 días después de perder Medicaid (sección 627.6744(4)).
• Sin ventas bajo presión: Florida prohíbe vender Medigap con fuerza, miedo o amenazas, o sin decir que lo contactará un agente o una compañía de seguros (sección 627.6743(3)).

Médicos de Florida y la asignación de Medicare

Los Planes F y G pagan los cargos en exceso de la Parte B, la cantidad adicional (hasta el límite federal) que puede cobrar un médico que no acepta la asignación. Florida limita estos cargos en dos casos (sección 456.056): los médicos deben aceptar la asignación de Medicare en la atención de emergencia, y si su médico principal acepta la asignación, los médicos consultores también deben aceptarla, salvo que usted acepte lo contrario por escrito antes. En los demás casos se aplican los límites federales.

¿Qué cubren las letras de plan de Medigap?

Todos los planes pagan el coseguro de la Parte A y los costos de hospital por 365 días adicionales después de agotar los beneficios de Medicare, además de al menos parte del coseguro de la Parte B, las primeras 3 pintas de sangre y el coseguro de cuidados paliativos (hospicio). Las diferencias principales:

• *Los Planes C y F no pueden venderse a quienes obtuvieron el derecho a Medicare a partir del 1 de enero de 2020.
• Coseguro de enfermería especializada: los Planes C, D, F, G, M y N lo pagan completo; el K paga el 50% y el L el 75%; el A y el B no lo pagan.
• Los Planes K y L tienen un límite anual de gastos de bolsillo: $8,360 para el Plan K y $4,180 para el Plan L en 2027.
• El Plan N tiene copagos de hasta $20 en algunas consultas y de hasta $50 en la sala de emergencias si no termina en hospitalización.
• El Plan G de deducible alto (y el F, para quien puede comprarlo) tiene un deducible anual de $3,050 en 2027.
• Emergencias en viajes al extranjero (Planes C, D, F, G, M y N): paga el 80% de la atención de emergencia fuera de EE. UU. en los primeros 60 días de cada viaje, después de un deducible de $250, hasta un límite de por vida de $50,000.

Medicare SELECT en Florida

Una póliza Medicare SELECT es una póliza Medigap que exige usar ciertos hospitales, y a veces ciertos médicos, para recibir todos los beneficios; por lo general cuesta menos. Las reglas de Florida para SELECT están en la regla 69O-156.030. La ley de Florida también permite que las compañías de Medigap hagan contratos con hospitales que aceptan perdonar todo o parte del deducible de la Parte A (sección 627.6741(6)).

Si se muda a Florida o vive aquí parte del año

Medigap no tiene red. Paga su parte por la atención cubierta por Medicare en cualquier lugar de EE. UU., algo útil para los "snowbirds" (residentes de temporada). Si se muda a Florida, por lo general puede conservar su póliza actual mientras siga con Medicare Original. Las reglas de cambio de otros estados no lo acompañan. Vea qué pasa con su Medigap si se muda a Florida, mudarse a Florida con Medicare y los snowbirds y Medicare.

¿Medigap o Medicare Advantage?

Los planes Medicare Advantage usan redes y áreas de servicio, tienen un límite anual de gastos de bolsillo y suelen incluir cobertura de medicamentos. Medigap más un plan de la Parte D funciona con cualquier proveedor que acepte Medicare. Como Florida no tiene regla del cumpleaños, la decisión que tome a los 65 importa: pasar de Medicare Advantage a Medigap más adelante puede significar preguntas de salud, salvo que tenga un derecho de emisión garantizada. Compárelos en Medigap vs. Medicare Advantage en Florida.

¿Dónde puedo obtener ayuda con Medigap en Florida?

• Departamento de Servicios Financieros de Florida (DFS): recibe quejas sobre compañías y agentes de Medigap. Línea de ayuda al consumidor de seguros 1-877-693-5236 (1-877-MY-FL-CFO) o su División de Servicios al Consumidor (en inglés). Verifique la licencia de un agente en el buscador de licencias del DFS (en inglés) y la de una compañía en el Active Company Search (en inglés).
• Oficina de Regulación de Seguros (OIR): aprueba los formularios y las tarifas de Medigap.
• Medicare: 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048) y la guía federal Cómo elegir una póliza Medigap.

Para ver las pólizas Medigap que se venden donde usted vive, vea los planes de su código postal. Para comparar pólizas Medigap de las compañías con las que trabajan, puede solicitar una llamada de un agente de seguros con licencia, o conocer a agentes de seguros con licencia en Florida.

Fuentes

• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.671, Medicare supplement reform; short title (Parte VIII, secciones 627.671–627.675) (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.6741, Issuance, cancellation, nonrenewal, and replacement (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.674, Minimum standards; filing requirements (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.6743, Standards for marketing (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.6744, Recommended purchase and excessive insurance (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.6745, Loss ratio standards; public rate hearings (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 627.410, Filing, approval of forms (prácticas de tarifas, (6)(d)) (en inglés)
• Legislatura de Florida — Fla. Stat. 456.056, Treatment of Medicare beneficiaries (en inglés)
• Código Administrativo de Florida — capítulo 69O-156, Medicare Supplement (reglas .009, .0095, .012, .030) (en inglés)
• Oficina de Regulación de Seguros de Florida — CHOICES Rate Comparison Search (en inglés)
• Departamento de Servicios Financieros de Florida — Division of Consumer Services (en inglés)
• CMS — Choosing a Medigap Policy, marzo de 2026 (en inglés)
• Medicare.gov — Compare Medigap plan benefits (en inglés)
• CMS — Límites de gastos de bolsillo de los Planes K y L de Medigap, 2027 (en inglés)
• CMS — Deducible de las opciones de deducible alto de Medigap, 2027 (en inglés)

Todas las preguntas de esta guía

• ¿Puedo tener Medigap antes de los 65 años en Florida?
• ¿Puedo cambiar de plan Medigap en Florida?
• ¿Florida tiene la regla de cumpleaños para Medigap?
• ¿Puedo comprar Medigap sin preguntas de salud cuando termina el seguro de mi empleador en Florida?
• ¿Puedo conseguir un seguro Medicare Suplementario con condiciones preexistentes en Florida?
• ¿Qué pasa con mi Medigap si me mudo a Florida?
• ¿Cuándo puedo comprar un seguro Medicare Suplementario en Florida?

Preguntas frecuentes

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